1/5

Dôchodok dnes

Súčasný dôchodkový systém krváca z viacerých rán. Jeden z najzákladnejších a najvšeobecnejších problémov je drastické zníženie počtu zárobkovočinnej populácie. Podľa prognóz zo súčasnej populácie 5,4 miliónov sa počet obyvateľov Slovenska prepadne na 4,9 miliónov.

Dôvod zníženia počtu obyvateľov je i napriek v súčasnosti miernemu nárastu počtu novonarodených detí tá skutočnosť, že po roku 2020 pôjdu do dôchodku veľmi silné populačné ročníky zo 60-tych a 70-tych rokov minulého storočia. Vzhľadom k tomuto demografickému vývoju a z toho vyplývajúcej vyššej úmrtnosti sa celkový počet obyvateľov v roku 2050 zníži.

Ďalším ekonomickým dopadom na dôchodkovú situáciu bude zníženie sumy odvodov a súčasne zvýšenie počtu poberateľov dôchodku. Navyše, dnešné deti sa finančne osamostatňujú v neskoršom veku vzhľadom k predĺženej dobe štúdia na vysokých školách, z ktorých časť je stále financovaná zo štátneho rozpočtu.

Ak sa aj rodia deti, ktoré by mali odvodmi prispieť na zabezpečenie občanov v dôchodkovom veku, tak v prvej tretine života sa treba postarať o ich potreby a náklady – výživu, vzdelanie. Európsky problém s dôchodkami sa v zvýšenej miere prejavil v posledných rokoch aj na Slovensku najmä v súvislosti s udržateľnosťou systému a aj s nízkou reálnou hodnotou dôchodkov.

2/5

Fakty a faktory

To, že slovenský dôchodkový systém bojuje s charakteristickými problémami starnúcej spoločnosti jednoznačne vyplýva z toho, že plánované výdavky štátneho dôchodkového piliera v roku 2010 vo výške 3,47 miliárd eur, narástli v skutočnosti na 5,24 miliárd eur. Podľa štatistik na Slovensku pripadne momentálne na 5,9 aktívne zárobkovo činných jeden dôchodca ale toto číslo sa pravdepodobne v roku 2050 zníži na 2,1. Vyostrujúci sa problém chce vláda okrem iného riešiť zvýšením veku odchodu do dôchodku a prechodne tak znížiť počet dôchodcov. Vďaka tomu do roku 2013 sa bude postupne zvyšovať vek odchodu do dôchodku, ktorý aj momentálne je u mužov a žien rovnako 62 rokov.

Dôchodkový systém je na Slovenku postavený na troch pilieroch: na povinnom štátnom pilieri, na súkromných dôchodkových správcovských spoločnostiach a na dobrovoľnom dôchodkovom poistení. Výška dôchodku závisí najmä od priemerného zárobku, pričom minimálnu ani maximálnu hodnotu zákon momentálne nestanovuje. Miera dôchodkovej starostlivosti v staršom veku sa určuje na základe priemerného platu, minimálnu ani maximálnu hodnotu však zákon momentálne nestanovuje. Na výkon súkromných dôchodkových správcovských poisťovní malo výrazný vplyv predošlé nariadenie vlády, kvôli ktorému sa správcovské spoločnosti obávajú ísť do riskantnejších investícii, aby nemuseli pre nevýhodné zmeny pomerov na trhu prípadné straty nahrádzať z vlastných finančných zdrojov. Dôsledkom čoho v roku 2010 súkromné správcovské spoločnosti dokázali zúročiť peniaze iba v nominálnej hodnote o 0,62-1,68%. cca. 1,6 miliónov klientov vo výške viac než 3,5 miliárd eur. Takýto výkon pravdepodobne nezabezpečí takú úroveň dôchodkov, ktorá bude potrebná na udržanie životnej úrovne, na ktorú boli prispievatelia zvyknutí.

3/5

Dôchodok zajtrajška?

Pod vplyvom demografie sa udalosti zrýchlia. Nakoľko samotný štát nedokáže financovať vyššie náklady na dôchodky, musí znížiť ich úroveň zvýšením hranice veku odchodu do dôchodku alebo znížením výšky dôchodku. Pre nás to znamená toľko, že môžeme pracovať dlhšie - môžeme platiť zvýšené odvody na to, aby sme na dôchodku mohli dostať menší dôchodok. Zmeny však majú aj také rozmery, ktorým nie je na škodu sa včas postaviť zoči-voči. Jeden z najdôležitejších je to, že naše dnes zaplatené príspevky nebudeme dostávať my ako dôchodok ale slúžia na vyžitie dnešných dôchodkov. Teda z hľadiska nášho obdobia staroby naše príspevky neznamenajú pre nás žiadnu garanciu. Druhý problém vyplýva zo znižujúcej sa úrovne dôchodkov a z rastúcej mzdy. Z roka na rok je totiž okatejší rozdiel medzi výškou prvého vyplateného dôchodku a úrovňou príjmu v aktívnom období života. To znamená, že dosiahnutím dôchodkového veku sa musíme z mesiaca na mesiac vzdať našej životnej úrovne, na ktorú sme boli zvyknutí a budeme musieť vyžiť zo štátneho dôchodku, ktorý je zlomkom nášho predošlého platu.

4/5

Riešenia dôchodku

Vzorec je jednoduchý: ak sa nemôžeme spoľahnúť na štátny dôchodkový systém, tak si musíme ešte v aktívnom veku odložiť na svoj budúci dôchodok.

Dobrá správa je, že táto úloha vôbec nie neriešiteľná.

Za pomoci sprostredkovateľa Brokernet sa dá vytvoriť dôsledná stratégia sporenia, ktorá sa opiera o najmodernejšie a najefektívnejšie riešenia. Takto sa dá dosiahnuť pokojný život na dôchodku. Takáto stratégia sa v základe opiera o tri piliere. Prvý pilier je pravidelné dôsledné sporenie financií. Druhý sa zameriava na realizovateľnosť vytýčeného cieľša vzhľadom k času, ktorý máme k dispozícii. Tretí je výber správneho inštrumentu.

Majetok neznamená v každom prípade úsporu. Jedna (alebo viac) nehnuteľností, áut, to všetko tvorí náš majetok, ale nie „rezervy“. Sú súčasťou života a nechceme sa s nimi bezpodmienečne rozlúčiť ani v staršom veku. Ak však náš budúci pravidelný príjem nepokryje ich náklady, nebudeme mať inú možnosť ako sa rozlúčiť so všetkými statkami, v ktorým sa ukrýva naša celoživotná práca. Že by ste to ani Vy nechceli? V záujme tohto treba vytvoriť takú stratégiu, ktorá aj v staršom veku zabezpečí to, aby sa náš príjem a životná úroveň neznížila v porovnaní s tým, na čo sme zvyknutý.

5/5

 

V západnej Európe si mnohí ľudia začali odkladať na svoj dôchodok oveľa skôr ako na prvý byt. Vedia totiž, že na vytvorenie jedného programu sporenia nie je nikdy neskoro. O čo viac rokov je k dispozícii do dôchodku, o to s nižšou finančnou záťažou treba počítať. Výšku pravidelne odkladanej finančnej sumy popri dĺžke času vo veľkej miere určujú aj ciele. Správne analyzované finančné možnosti môžu pomôcť vo vytýčení reálnych cieľov. Vďaka každému usporenému euru, ktorým sa vzdáme niečoho v prítomnosti, nebudeme musieť v budúcnosti žiť v biede. Môžeme to povedať aj tak , že múdro vyrovnáme rozdiely medzi momentálnou a budúcou spotrebou a úrovňami príjmov. Sebestačnosť z hľadiska dôchodku neznamená nič iné ako včas uvedomelo a pravidelne sporiť preto, aby sme na dôchodku mohli mesačne míňať rovnako ako v aktívnom veku. Keď poznáte svoj príjem a očakávaný dôchodok, ľahko si viete vypočítať, približne akú vysokú sumu si musíte nahromadiť. Koľko k tomu treba mesačne odložiť? To určuje zostávajúci čas odchodu do dôchodku. Vzorec a úloha sú dané, je najvyšší čas začať si sporiť.

Nie každá investičná forma je vhodná na to, aby nám zabezpečila finančnú nezávislosť v období na dôchodku. Nie je jedno, či pri výbere takej konštrukcie dostaneme pomoc experta, šitú na mieru. Je oveľa ľahšie otvoriť program sporenia ako rozpoznať jeho potrebu. Ak ste si toto prečítali, už ste prekonali najdôležitejšie kroky: rozpoznali ste problém a uvedomili ste si ho. Teraz už len musíte prejsť za pomoci svojho agenta po vyznačenej ceste.